Compreender como efetuar o cálculo dos juros de um financiamento é de suma importância para pessoas que queiram comprar um bem. Seja para conseguir compra seu imóvel, um carro ou qualquer outra posse, ter conhecimentos das taxas que abrangem sua operação é de suma importância para que o solicitante tenha ciência do valor total a ser pago. Sendo assim, fica bem mais fácil se organizar financeiramente para efetuar o pagamento de sua dívida sem apertar seu orçamento.
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Como fazer o cálculo dos juros de um financiamento? Entenda a fórmula
Quando precisamos fazer o cálculo de juros independentemente do financiamento, muitos solicitantes observam a diferença do preço para o pagamento à prazo e à vista e, e depois, fazem a divisão desse número por total de parcelas. Embora pareça correta, essa conta não traz o resultado certo. Vejamos um exemplo.
Uma pessoa quer comprar um carro que está custando 40 000 reais à vista, mas a loja dispõe também da opção de adquirir o mesmo em 24 prestações de 2 000 reais. Logo, à conta que alguns fariam seria:
| 24 parcelas mensais | R$ 2.000,00 | Total de R$48.000,00. |
| Ou seja, R$48.000 do valor total. | Menos R$40.000 do valor correspondente á vista. | Ou seja, R$8.000 reais de diferença. |
| 20% a mais que o valor do pagamento à vista. | 20% em 24 meses. | Percentagem total de juros de 0,83%. |
Seguindo essa linha de raciocínio, a taxa paga pelo financiamento desse veículo custará 0,83% por mês. Portanto, para saber as taxas aderidas, os valores de prestações e quantidade das parcelas mensais atreladas ao financiamento com valor fixado, tanto de automóveis quanto de imóveis, aplicamos a seguinte conta:
Valor financiado = [{1 – (1+ taxa de juros) – prazo}/ juros] x valor da prestação
Que, neste caso, ficaria assim:
48 000 = [{1 – (1+ taxa de juros) – 24}/juros] x 2 000
Para este exemplo, o real valor da taxa de juros envolvida na operação é de 1,51%, e não 0,83%.
Claro que é importante saber que há uma fórmula para cálculos de juros desse tipo de empréstimo, há outros meios de se saber esse valor sem necessidade de fazer uma conta tão complicada. Para descomplicar sua vida, o Banco Central apresenta uma Calculadora do Cidadão, que pode ser encontrada na página oficial do Banco Central e num aplicativo, onde qualquer pessoa poderá fazer suas contas mesmo sem acesso à rede de internet. Para fazer suas contas, à pessoa deverá clicar na opção “financiamento com prestações fixas”.
Por que é preciso saber como calcular juros de financiamento?
Saber os valores de taxa e dos juros somadas em independentemente da operação financeira é necessário para que o cliente não caia em um financiamento “encoberto”. Em algumas, instituições fazem a inclusão de taxas para efetuar a abertura de seu cadastro, algumas taxas de seguros,, etc..
O que acontece é que na maioria das vezes esses juros são encobertos, e as instituições de financiamento mostram para o solicitante somente o valor principal do valor de juros do financiamento, para que o financiamento pareça mais atrativo. O custo de todo o financiamento e tarifas pagas pelo financiado, chama-se Custo Efetivo Total, ou CET.
Onde posso consultar o valor total dos juros?
Para impedir que o Custo Efetivo Total fique mascarado no valor de seu financiamento, o Banco Central empregou uma regra que obriga as instituições financeiras a difundirem o CET bem destacado, em qualquer contrato. Os requisitos estão reunidos na resolução n° 3.517.
Portanto, o ideal é sempre indagar sobre o CET e perguntar sobre essa informação a instituição financeira bem antes de assinar o contrato, ainda em fase de pesquisa.
Como calcular juros de financiamento imobiliário e de veículos
Os simuladores e fórmulas citados anteriormente podem ser usados para várias finalidades, como efetuar cálculos de juros em financiamento imobiliário e também de veículos.
Em todos os eventos, é de suma importância estar atento aos elementos somados à taxa principal, como as tarifas, tributos, seguros, registro de contrato e demais despesas que possam ser cobradas nesse modelo de operação, fazendo com que a taxa verdadeira da operação aumente.
O que compõe o valor das parcelas de um financiamento imobiliário?
Antes de iniciarmos falando à respeito de como é realizado esse cálculo imobiliário, é necessário que você entenda o que estará pagando nesse parcelamento. Substancialmente, a parcela é composta de 4 partes:
- juros;
- amortização da dívida;
- taxas de seguro;
- custos operacionais.
A amortização da dívida condiz com a parcela que será devolvido o valor que foi pego emprestado junto ao banco. Por Isso, quanto maior for o valor financiado, menor será o valor devido. O que diz respeito ao valor que ainda deverá ser coberto adjunto à instituição.
Quais são os tipos de sistema de amortização?
Amortização nada mais é que a diminuição do restante em débito de um empréstimo com pagamento parcelado. No entanto, há no mercado financeiro várias maneiras de fazer esse pagamento, sabendo, porém, que isso influencia no valor final e na somatória total do financiamento. Podemos citar :
- SAC;
- Tabela Price;
- SACRE.
Sistema de Amortização Constante: ou SAC, tem como fundamental qualidade o pagamento de determinado valor fixado da parcela de amortização em todas as mensalidades do financiamento. Sendo assim, conforme o pagamento é realizado, a taxa de juros tende a diminuir gradualmente, o que acaba com a diminuição da somatória a ser paga nas parcelas.
Tabela Price: conhecida também como Sistema de Amortização Francês, o mesmo é conhecido por seu pagamento em parcelas fixas. Sendo assim, a taxa de juros assim como no anterior tende a diminuir gradativamente, no entanto a amortização aumenta.Porém, devido ao aspecto da economia brasileira atual, o saldo devedor é corrigido, o que causa o devido aumento no valor das mensalidades.
Sistema de Amortização Crescente: ou SACRE, que é o modelo de financiamento mais conhecido e utilizado no Brasil. Pois, apresenta características conjuntas do Sistema SAC e da Tabela Price, o valor das mensalidades aumenta até chegar à um valor máximo, após isso, ele sofre contínuas reduções até o pagamento completo de sua dívida.
